从车险理赔谈车险核保政策或建议？（车险核保工作层次）

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本文目录一览：

• 1、从车险理赔谈车险核保政策或建议？
• 2、车险核保工作层次
• 3、保险公司 车险核保

从车险理赔谈车险核保政策或建议？

承保建议

为提高公司业务质量，结合日常理赔工作现提出如下建议：
一、 关于盗抢险
（一）按照区域划分，建议**禁止承保全车盗抢险，**在承保全车盗抢险时，区分保险车辆的使用性质，严格控制盗抢险保险金额，防止道德风险。
1、 对于机关事业单位车辆，可鼓励承保盗抢险，保险金额可按照新车购置价计算折旧后的实际价值确定。
2、 对于家庭用车、出租车和非营业企业用车中的小私营企业的自用车辆应严格控制盗抢险保额，可按照新车购置价计算折旧后的实际价值的50—60％确定。
3、 对于大中型企业自用车辆和出租车以外的营业用车如客运车队或货运公司，建议按照实际价值的80％确定保险金额。
（二）按照车型划分
在家用车及非营业企业用车中，桑塔纳、长安、北京现代和本田等车型多发盗抢案件，可按照新车购置价计算折旧后的实际价值的50—60％确定，其他车型建议按照实际价值的80％确定保险金额；
二、关于自燃损失险
自燃损失险保险金额可要控制保险金额，车龄在1-2年的建议按照实际价值的80％确定保险金额；车龄在2-6年的，建议按照实际价值的50％确定保险金额；超过6年的，不得承保自燃损失险，以防止道德风险。
三、关于特殊车型
高档车进口车，如奔驰、宝马、奥迪等在承保时约定按市场价（非4s店）核定维修费用。一些稀有老旧车型，例如：丰田老皇冠、凌志、子弹头、佳美、日产公爵王、老蓝鸟U11.U13、奥迪100、奥迪200、帕萨特B4等车型，建议不承保车辆损失险及其附加险。
自卸型货车较容易在卸货时即车辆处于举升状态下重心高，易发生事故，液压缸损失不易修复且价值较高。可针对此种情况增加的“车辆在举升状态下发生保险事故拒赔”的约定要坚持约定。
四、关于非车险
1、非水险中的企业财产险及建工险等业务，承保时应进行实地考察、广泛调查取证，对保险标的所面临的风险及其自身价值进行客观、科学、合理的评估，以提高承保质量，最大限度上降低赔付压力。
电力部门的变压器，野外线路的财产综合险附加盗抢险，网通公司的通信光缆等企业财产险附加盗抢，风险较大，建议不予承保。
规模在5000万以下的，保费收入在1万元下的财产险建议不予承保。特殊情况的需要考察历史承保出险信息和公司经营状况后承保。
承保雇主责任险，必须有人员名单，如有变动及时更改，保证承保档案完整。
2、建议承保团意险时提供人员名单时必须提供身份证号。投保人员名单必须完整录入系统。建议人身险中以疾病为给付责任的险种，如世纪安心医疗责任险，在承保时开展被保险人体检或者健康状况调查工作，对被保险人的人员结构、年龄状况、身体健康状况进行准确风险评估，以归避选择性投保。
3、承保承运人责任险明确表述每人医疗费限额，每人伤残死亡险额、每次事故限额、累计赔偿限额等。不能在字面上产生误解和纠纷。
五、关于剔除不良业务
严格剔除不良业务，在核保时要认真查询历史出险信息，出险5次以上的家庭用车业务，建议不予承保；运输公司或车队业务赔付率超过100％的，费率调整系数要在1.2以上。长期在外地从事营运的车队，例如：挂**牌照在**长期从事营运的车队，**保费低于当地市场，修理费高于**市场，赔付压力大。
六、其他建议
完善承保手续，为后期的投诉案件及诉讼案件提供有效证据，降低诉讼案件的败诉率。
（1）填写投保单时，投保人和被保险人必须签字、盖章确认。
（2）在投保单中，应添加特别约定，保持投保单和保险单的内容一致。
六、关于特别约定
目前全省各中支公司存在特约不规范不统一的情况，甚至个别特约语句不通顺，意思表达含糊，甚至利用特别约定扩大承保责任等。建议所有固定格式的特别约定重新整理报备分公司后方可使用。

车险核保工作层次

车险核保工作层次

核保是什么？
核保是什么？是保险公司对投保标的风险的分析和判断，是对可保风险进行识别、评估、控制，进而决定是否承保，以什么条件承保的分析过程。是保险公司承保的基础性、关键性工作。
核保工作的性质----风险控制，是专业的人干专业的事情。是火中取栗。是明知山有虎，偏向虎山行。明知有风险，偏向险中求。没风险的事情，就不用保险公司了， 更不用核保人了。
因此，保险核保，它既是明确的、详细的、清晰的核保政策、核保规则规定，也是面对每一张具体投保单的点单操作的动作；既是一种思考、分析、风险判断、选择的脑力过程，也是一种决定是否承保的确定最终结果。既是管理工作，也是技术工作；既有自动化方式，也有手工点单方式。所以，核保工作既是一种脑力劳动， 也同时是一种体力劳动。既是劳动密集型工作，也是技术密集型工作。
马克思说“劳动创造商品价值”，核保人说“核保创造保险价值”。
没有核保人的核保工作，保险业务就无法进入保险公司来，就无法签单，就无法确认保险合同，就无法取得保费收入，保险公司就无法进行风险经营。简单的说，没有核保环节，保险公司就会要么失业，要么就会赔付率高居不下、经营不善，资不抵债、甚至破产失败。虽然目前我国保险公司还没有破产的退出机制。但总会有的。
车险核保工作一般分为的三个层次：
一、 初级核保----- 点单操作。这是基本要求，核保人根据制定好的核保政策，对照投保单的投保险种，进行审核。包括对投保单批单录入规范的审核，险种投保的审核， 保费系数的审核，使用性质的审核，了解当地市场，掌握当地行业协会的规定。
二、 中级核保-----风险控制。核保工作是控制风险的，是“专业的人干专业的事情”的行为。所以，要成为专业的风险控制人员，首先要按照核保政策进行“点单”操作。一般需要两年以上的核保点单操作经验，在连续不断的单个保单审核过程中，积累各类车型的投保特点（客户投保需求）、风险特点。 其次，要有一年以上的业务分析工作经历，通过多维度、多层面、多视角的车险业务统计分析，掌握车险标的的各种风险要素，风险发生的`概率程度，风险的损失大小，从而掌握车险标的的风险点，并熟练掌握针对风险点的各种管控技术，才能对不同的业务、不同风险点设计相应的承保条件，制定承保政策，进行风险选择，保证公司业务运营的的稳定和盈利。
三、 高级核保-----建设性的管理核保。在熟练掌握了核保技能、风险控制技术之后，要进而提升到核保管理者角色。做为核保工作的管理者，对核保管理要能够建章建制，规范核保流程，规范每一步的操作标准，实现核保的制度化，标准化，规范化，同时，既要能制定指导性的核保政策，又要能及时跟踪业务质量情况进行核保政策的调整。核保政策是实现保险公司承保利润、提高业务质量、扩大规模发展的关键手段。
当然保险公司中大有不在乎核保工作重要性的公司。总有那么一些保险公司极为重视理赔，轻视核保，边缘化核保，错误以为保险的利润效益来自理赔。其实理赔和承保完全两种不同的工作，是两种不同的工作思维。虽然核保和理赔是有关联的工作。理赔人员，由于天天接触的是已经发生的保险案件，是已经暴露的风险事故，是一个个的个案，很容易下意识的养成所有的车辆都是高风险的，都有可能出险的，总会爱指导、指出核保政策如何的不完善。但是，核保工作以及核保政策，是必须、必然基于保险最根本也最基本的原理-------大数法则来进行工作，核保政策满足的是同质同类业务、有足够大量规模、保险事故是意外的基本条件，要的是一片森林，而不是个案的树木。不能拿单个案件、或者人为案件、道德风险案件来制定修改核保政策。这是理赔人最容易没有理解核保的地方。也是他们两者之间的重要区别。 ;

保险公司 车险核保

自主核保系数，是保险公司在一定范围内自主设置的一些商业车险核保系数，但是使用范围将会分步骤、分阶段放开。车险自主核保系数比较复杂，可分为“从人”和“从车”两类影响因子。“从人”的因素包括驾驶技术、驾驶习惯、驾龄、年龄、性别等；“从车”的因素包括行驶里程、约定行驶区域、车型、投保车辆数、绝对免赔额等。是保险公司的个性指标。
渠道系数，目的是在于打破电网销价格壁垒。”
对于电网销专用产品的保费，目前是在传统基准保费的基础上再优惠15%。费改后各家保险公司可以根据自身对*、网络、门店、中介等营销渠道的内控管理和成本核算情况设置渠道系数，在一定范围内自主制定渠道定价策略及系数。也是保险公司的个性指标。

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